Пошаговая процедура банкротства физических лиц

Шаг 2.Собираем документы и готовим заявление

Чтобы суд начал рассмотрение вашего дела, нужно подать туда пакет бумаг, главной из которых является заявление на банкротство.

СПРАВКА: заявление в суд о признании физлица банкротом может подать не только сам должник. Таким правом обладает и банк, и Федеральная налоговая служба. Но финансовые организации редко это делают – ведь с момента подачи иска в суд замораживаются все проценты, и ваш долг прекращает расти.

В принципе, оно составляется в свободной форме. Но надо соблюсти некоторые формальности:

• Указать полное наименование судебного органа, куда направляется заявление.
• Указать личные данные из паспорта.
• Описать где и когда вы брали кредиты, упомянуть отдельным пунктом каждый кредитный договор и сумму, которую вы должны по нему платить ежемесячно.
• Написать, по каким причинам вы не можете больше исполнять свои долговые обязательства – например, сокращение, потеря трудоспособности, ликвидация предприятия или своего бизнеса или просто снижение зарплаты. Все это должно находить документальное подтверждение.
• Упомянуть общую сумму своих долгов.
• Дать ссылку на Федеральный Закон No127-ФЗ и попросить начать процедуру банкротства.
• Назвать СРО арбитражных управляющих, которую хотите привлечь к делу о вашем банкротстве. Не забывайте, что вы можете просить отсрочку внесения обязательной платы за услуги члена СРО.

Обратите внимание: если вы сомневаетесь в своих силах или хотите сэкономить время, то можно нанять кредитного юриста. Он займется всей бумажной волокитой и грамотно составит обращение в суд.

К заявлению нужно приложить список документов. Это открытый перечень, то есть он может дополняться в случае необходимости. Но обычно прикладываются следующие бумаги:

• Подтверждения долговых обязательств. Это кредитные договоры с банками и другими финансовыми организациями, расписки о займе, договоры займа или ссуды и т.д.
• Любые документы, подтверждающие вашу неплатежеспособность. Здесь сгодятся выписки с банковских счетов, справки о доходах с места работы, справка о постановке на учет в службу занятости и т.д.
• Выписка из Единого госреестра предпринимателей, в которой будет указано, числится за вами ИП или нет. Справка должна быть взята не ранее чем за пять месяцев до даты подачи заявления.
• Опись имущества, которым вы владеете. Ее делает арбитражный управляющий и самостоятельно отправляет в суд. В этот список входят также собственность, находящаяся в залоге (например, ипотечная квартира или кредитный автомобиль). Сюда же приписываются ваши банковские, вклады, счета и деньги на них, объекты интеллектуальной собственности и т.д.
• Документы на имущество, подтверждающие ваше право собственности.
• Сведения обо всех сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и другими активами (если сумма сделки превышает 300 тысяч рублей) за последние три года. Здесь же – соглашения или судебные решения о разделе имущества после развода.
• Список участников юридического лица, если вы являетесь его соучредителем.
• Брачный контракт, если он есть.
• Другие документы: копии паспорта, СНИЛСа, свидетельства о браке и разводе, о рождении детей, ИНН.
• Любые другие документы, которые подтверждают ваше нынешнее финансовое положение и служат основанием для начала процедуры банкротства.

Шаг 3.Процесс в суде и сроки банкротства

Суд может принять в работу ваши документы, а может и не дать делу ход. Это происходит, если:

• Арбитражем уже рассматривается аналогичное заявление в отношении Вас.
• Вы не соответствуете признакам банкрота.
• К моменту судебного заседания вы смогли расплатиться с долгами.
• Между вами и кредитором уже идет какое-то другое судебное разбирательство, касающееся задолженности.
• Ваша неплатежеспособность не доказана

ВАЖНО: учтите, что если вы пытаетесь добиться фиктивного банкротства, и это вскроется, то вам грозит наказание. Вплоть до уголовной ответственности.

Ну а если заявление признается обоснованным, то вас ждет один из трех возможных вариантов банкротства физлица:

• Мировое соглашение с кредиторами.
• Реструктуризация долгов.
• Реализация имущества.

Поговорим о каждом из них отдельно

Мировое соглашение

Здесь все просто. В ходе судебного процесса по делу о вашем банкротстве (а оно может длиться несколько месяцев) меняются обстоятельства, и вы понимаете, что можете погасить все свои долги. В ходе общения с кредиторами вы договариваетесь об оплате задолженности (или выплачиваете ее) и заключаете мировое соглашение. На этом основании суд принимает соответствующее решение.

С момента его вступления в силу:

• Прекращает действовать план реструктуризации, если он был назначен.
• Прекращаются полномочия финуправляющего.
• Запрет на требования кредиторов снимается, и вы начинаете исполнять свои обязательства по мировому соглашению.
• Банкротом вы не объявляетесь.

Реструктуризация долга

Вместе с решением о банкротстве суд может постановить реструктуризировать ваши долги. Это менее распространенный вариант, потому что в итоге физлицо не избавляется от своих обязательств, но при этом получает в нагрузку все сопутствующие финансовой несостоятельности запреты. Кроме того реструктуризация кредита является распространенной досудебной мерой работы с должниками. И банкам для этого вовсе необязательно доводить человека до банкротства.

Но и для этого нужно соответствовать определенным критериям:

• Вы должны иметь доход, чтобы вносить платежи по изменившемуся графику.
• У вас не должно быть непогашенной судимости.
• Ранее вам не предлагали подобные планы.
• Вы не признавались банкротом в течение последних пяти лет.

Если требования соблюдены, то вам будет предоставлен план реструктуризации. И отказаться вы от него не сможете. Как только это произойдет приостанавливается исполнение любых судебных актов, которые были вынесены в отношении вас ранее. Также кредиторы не имеют больше права начислять вам штрафы и неустойки, а все требования к вам могут быть озвучены только в рамках дела о банкротстве.

То есть, банки и другие займодатели не могут ничего с вас требовать мимо суда. Это, конечно плюс. Но у реструктуризации есть определенные недостатки:

• За всей ее процедурой будет наблюдать финансовый управляющий. Он не позволит вам отклоняться от взносов по новому плану.
• Вы все еще ограничены в правах по совершению сделок и распоряжению своим имуществом. Сюда входят любые операции с активами дороже 50 тысяч рублей, передача имущества в залог или в качестве уставного капитала, получение и выдача займов и кредитов, дарение.
• Если вдруг вам необходимо совершить сделку, то придется получать на нее письменное разрешение арбитражного управляющего.

Реализация имущества

Ваш финансовый управляющий из СРО составляет список имущества, находящегося у вас в собственности. Но под продажу пойдет не все. В ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ перечислены предметы и объекты, что в любом случае останется у вас:

• Единственное жилье и земля, на которой оно стоит (если речь идет о частном доме).
• Предметы личного обихода за вычетом предметов роскоши.
• Имущество, которое вам необходимо для профессиональной деятельности, если оно не дороже 10 тысяч рублей.
• Домашние животные и племенной скот, зерно для посевов, топливо для приготовления пищи и т.д.
• Продукты питания.
• Деньги в размере прожиточного минимума на вас и всех членов вашей семьи.
• Имущество, необходимое должнику в связи с инвалидностью (в том числе и транспортное средство).
• Награды, памятные знаки, призы.

Все остальное пойдет под молоток. Если совокупная стоимость имущества под продажу превышает 100 тысяч рублей, то проводятся открытые торги. На них же реализуется любая недвижимость независимо от цены.

СПРАВКА: всей процедурой оценки и реализации вашей собственности занимается финансовый управляющий, которого назначит суд. Вы в этот момент фактически бесправны и не сможете воспрепятствовать его действиям. Вам придется отдать управляющему все свои банковские карты, пароли от них и т.д.

Деньги, которые выручат с продажи, пойдут в уплату ваших долгов. Причем есть несколько категорий кредиторов, с которыми расчет идет поочередно.

1) В первую очередь входят судебные расходы, ваши платежи по алиментам, плата арбитражному управляющему, зарплата людям, которые на вас работают (если вы ИП), коммунальные платежи и т.д.
2) Во вторую – все остальные кредиторы.Если вырученные с реализации средства не удовлетворят все ваши долговые обязательства, то остаток попросту спишется.

ВАЖНО: Продолжительность всей процедуры,в среднем составляет от 6 месяцев и более , не стоит доверять организациям обещающим Вам статус банкрота за меньшие сроки.

Шаг 4.В статусе банкрота и последствия

Итак, что же делает физлицо после завершения судопроизводства?

Последствия банкротства, конечно, неприятны, но не критичны.

• На пять лет вам запрещается пользоваться заемными средствами. Вы не сможете взять на себя кредит или выступать поручителем.
• В течение аналогичного срока вы не можете себя заново объявить банкротом.
• На три года вам запрещается управлять юридическим лицом (при этом иметь ИП не запрещено).

На основании полуторалетней судебной практики физические банкроты из числа обычных граждан либо устраиваются на официальную работу, либо начинают (или возобновляют) свое небольшое дело. Запрет на пользование кредитами, само собой, блокирует много возможностей, но зато и прежние займодатели не беспокоят. Поэтому сейчас банкротство стало одним из немногих способов очистить свою финансовую историю.