Помощь должникам

Дела семейные

А вот банкротство супружеской четы – это довольно сложная тема.

По закону ответственность за свои долги несет только сам должник. Муж или жена, по идее, не должны оказаться «под ударом». Но есть оговорки:

• Автокредиты и ипотека традиционно становятся общесемейной ответственностью, так как ими пользуются оба супруга.
• Если деньги, которые брал взаймы муж, прошли через семейный бюджет – жена тоже становится ответственный за долг.

Если долг признан единоличным (то есть, возвращать его нужно только одному супругу), имеет смысл перед началом процедуры банкротство оформить развод, оделить совместно нажитое имущество и тем самым уберечь его часть от описи и реализации торгов.

СПРАВКА: помните, что финансовый управляющий проверяет все сделки в течение последних трех лет. И если он обнаружит, что в ходе развода супругу были передана большая часть активов банкрота, то может потребовать признать расторжение брака фиктивным. В этом случае переданное второму супругу имущество также пойдет с молотка. То же самое относится и к договорам дарения – подобный способ сокрытия имущества, скорее всего не пройдет. К тому же, это преследуется законом вплоть до уголовного наказания. В любом случае, если вы обнаружили, что ваш муж или жена должны крупную сумму – наймите опытного кредитного юриста. Он поможет взвесить все «за» и «против» применительно к вашей ситуации.

МФО и поручители

Заёмщики в МФО

Кому банкротство откровенно невыгодно, так это заемщикам в МФО (микрофинансовых организациях) и поручителям по кредитам.

Если вы должны денег МФО, то наверняка знаете, что у них грабительские проценты (до 2000% годовых). Также вы знаете, что такие учреждения крайне неохотно обращаются в суд. Обычно они прибегают к услугам коллекторских агентств или привлекают собственные службы взыскания.

Именно поэтому суд для должника МФО – лучший друг. Судебная практика России такова, что в ходе разбирательств практически никогда не признаются проценты выше ста в год. Поэтому лучше самому инициировать суд по вашему долгу перед МФО – в 99 случаев из 100 он встает на сторону заемщика, которому остается выплатить основное тело займа и небольшие пени.

Поручители

Лица, выступающие поручителями по кредиту, действительно могут нести ответственность за заемщика. Но сейчас это крайне редкое явление, так как институт поручительства по кредитам физлицам практически исчерпал себя. Сегодня банкам в большинстве случаев не требуются созаемщики для выдачи ссуды.

Однако, что же ждет поручителя, если заемщик подает на банкротство? В Гражданском кодексе сказано, что поручительство останавливается, если заемщик был ликвидирован. Не в смысле смерти физического лица, а в том плане, что заемщик перестал быть заемщиком: то есть, погасил все свои обязательства перед финансовым учреждением.

Банкротство как раз и подразумевает списание всех долгов. Заемщик перестает существовать для кредитора в качестве заемщика. Он ликвидирован и поручительство останавливается.

Но здесь идет конфликт законодательных норм:

• В законе «О банкротстве» сказано, что если даже имущества заемщика не хватило для полной оплаты долга, то он все равно будет считаться погашенным./li>
• А вот п.11 ст.142 того же закона говорит, что банк имеет право получить недостающую сумму с третьих лиц.
• При этом п.1 ст.367 ГК РФ прямо указывает, что ответственность поручителя не прекращается с ликвидацией должника.

Этот казус сейчас изучается судами разных инстанций. Поэтому заранее предсказать вердикт по подобной ситуации крайне сложно.

Про частный бизнес

Одной из наиболее распространенных категорий банкротов сегодня являются индивидуальные предприниматели. Фактически он является руководителем организации, но де-юре – физическим лицом. И хотя процедура здесь немного сложнее, чем с рядовым гражданином, банкротство для ИП – частый выход из сложной ситуации в период кризиса.

Причины для банкротства предпринимателя:

• ИП стал должником по налогам.
• Не уплачивает страховые или пенсионные взносы.
• Не смог выполнить условия государственного финансирования, целевого субсидирования и вернуть потраченные средства.
• Не справляется с долгами по кредитам.

Если вкратце, то процедура банкротства ИП – нечто среднее между несостоятельностью физлица и банкротством организации. Это упрощенный процесс, у которого всего лишь три этапа:

• Надзор.
• Аукцион.
• Мировое соглашение (как альтернатива признанию банкротом).

СПРАВКА: у юрлиц есть еще два этапа – санация (то есть, финансовое оздоровление) и внешнее управление (когда контроль над предприятием переходит третьему лицу). Для ИП они не нужны. Да и касаемо необходимости надзора идут судебные споры – сейчас его все чаще признают необязательным, останавливаясь на обычном арбитражном управляющем. Таким образом, с вступлением в силу нового закона «О банкротстве» в 2015 году для ИП стало намного проще доказывать свою несостоятельность. Однако не надо считать, что строгость законных исполнителей этой процедуры кто-то отменил. И суд, и СРО финансовых управляющих особо тщательно разбираются с делами по банкротству предпринимателей, так как нередко они связаны с очень крупными задолженностями (десятки и сотни миллионов рублей).